当大家开始有美国信用卡之后，各种跨境还款、国际汇款以及日常财务需求都开始有了需求。这样一来，就有需要了解美国银行账户转账的各种方式和相关规则了。
本文就来介绍下，从美国本地账户之间的转账到国际跨境汇款，从费用、时效到合规要求。
美国境内银行账户之间的转账方式
ACH 转账（Automated Clearing House）
ACH 是美国最常用的电子清算系统之一，适用于日常资金转移、工资支付或账单清算。
优点：费用低，适合非紧急转账。
需要信息：
- 收款人姓名（Account Holder Name）。
- 银行账户号码（Bank Account Number）。
- 银行路由号码（Routing Number）。
- 账户类型（Checking 或 Saving）。
操作步骤：
- 登录网银或移动银行应用。
- 添加收款人信息，填写转账金额及用途。
- 确认信息后提交转账。
费用：基本上都是免费。
转帐速度：1-3个工作日。
Wire Transfer（电汇）
Wire Transfer 是一种快速安全的资金转移方式，适合紧急或大额支付。
特点：速度快，费用高。
所需信息：
- 境内转账：收款人姓名、账户号码和路由号码。
- 国际转账：需额外提供SWIFT代码和收款银行地址。
操作步骤：
- 登录网银或前往银行柜台办理。
- 输入收款人信息及金额。
- 确认后提交申请。
费用：
- 境内：$15-$30。
- 国际：$35-$50（可能额外有中间行费用）。
转帐速度：
- 境内：当天到账。
- 国际：1-5个工作日。
Zelle
Zelle 是一种快速小额转账工具，适合个人之间的日常支付。
特点：无手续费，实时到账。
所需信息：收款人手机号或电子邮箱。
限制：每日或单笔限额（一般$2,500以下）。
转帐速度：实时到帐
支票转账
支票是一种传统的支付方式，适用于记录长期支付的场景。
费用：无手续费，但邮寄需支付邮费。
转帐速度：5-7个工作日。
美国银行账户与其他国家账户之间的转账方式
国际电汇（Wire Transfer）
国际电汇是一种常见的大额跨境支付方式。
- 所需信息：
- 收款人姓名、银行账户号码。
- 收款银行SWIFT代码及地址。
- 费用：发起银行$35-$50；收款银行$15-$30。
- 转帐速度：3-5个工作日。
- 适用场景：国际大额支付，安全性高。
跨境支付平台
平台如 Wise（原TransferWise）、PayPal 提供便捷的小额跨境支付服务。
- 费用：Wise 约0.5%-1%；PayPal 约2%-3%。
- 转帐速度：几分钟至1-2个工作日。
- 适用场景：小额资金转移，速度快，费用低。
微信支付/支付宝国际汇款
微信支付和支付宝支持小额跨境汇款，适合中美之间的个人转账。
- 费用：0.3%-1%。
- 转帐速度：实时到账或1-2个工作日。
- 限制：金额有限制。
Interactive Broker
需要美国 or 加拿大注册账号，几乎为中间汇率，手续费恒定，适合大额个人换汇转账
*但本质上平台为股票交易平台，单纯用来换汇长久以往容易被禁止换汇功能，尽量酌情在平台买一些保险投资
- 费用：固定手续费1.5美金，中间汇率。转出每个月一笔免费
- 转帐速度：货币转换实时，转出1-2个工作日。
- 适用场景：中大额资金转换，速度快，费用极低。
注意事项与合规要求
个人账户与公司账户的转账
- 允许互相转账，但需注意以下事项：
- 资金用途：合法且明确，避免资金混用。
- 记录保存：妥善保存转账记录，用于税务申报或审计。
- 公司账户转个人账户：如为工资或分红，需申报个人所得税。
- 个人账户转公司账户：作为资本注入或借款，需有清晰的记录。
转账金额的报备要求
根据美国《银行保密法》（BSA）和《反洗钱法》（AML）的规定，大额资金转移需报备：
- 单笔或每日累计超过$10,000：
- 银行需提交“货币交易报告”（CTR）给FinCEN。
- 收款人和付款人需确保资金来源合法。
- 国际转账：
- 超过$10,000的国际汇款需报备“国际资金转账报告”。
- 避免结构化转账：
- 刻意将大额资金分解为小额多笔转账，可能引发银行调查。
税务注意事项
- 收入性质的资金：工资、佣金或投资收益需申报所得税。
- 赠与资金：超过年度免税额（2024年为$17,000）需申报赠与税。
- 国际资金：
- 超过$100,000的国际赠与需向IRS提交3520表。
- 海外资产超过$10,000需提交FBAR报告。
国际转账的外汇限制
美国对外汇流动没有严格限制，但其他国家可能有（如中国每人每年$50,000限额）。
转账方式总结对比
| 方式 | 费用 | 转帐速度 | 适用场景 |
|---|---|---|---|
| ACH 转账 | 免费 | 1-3个工作日 | 日常支付、工资发放 |
| Wire Transfer | 境内$15-$30；国际$35-$50 | 境内当天；国际1-5天 | 紧急支付、大额转账 |
| Zelle | 免费 | 实时到账 | 小额个人转账 |
| 国际电汇 | $35-$50+ | 3-5个工作日 | 国际大额支付 |
| 跨境支付平台 | 0.5%-3% | 几分钟至2个工作日 | 小额跨境支付 |
| 微信/支付宝 | 0.3%-1% | 实时到账 | 中美小额个人转账 |
| Interactive Broker | 换汇$1.5,每月第一笔提款免费 | 1-3工作日 | 大额换汇 |
如何选择适合的转账方式
- 日常支付：ACH 转账，费用低，适合非紧急场景。
- 紧急支付：Wire Transfer，速度快但费用较高。
- 小额跨境支付：选择 Wise 或 PayPal等支付平台，操作便捷。
- 大额国际汇款：国际电汇或 SWIFT，更加安全可靠。
- 个人间转账：美国境内推荐 Zelle，中美之间可用微信或支付宝。
结语
通过熟悉这些转账方式和注意事项，可以根据不同需求选择最佳方案，确保资金流动高效、安全且合规。
不过，加拿大的银行转账系统可没那么复杂，我们用 Interac e-Transfer 就搞定了，又快又方便，费用还低到令人发指！
注意：
数据：