之前一直觉得这种「免费查信用分」的东西肯定有坑，要么就是第一个月免费然后偷偷扣你钱，要么转头就把你的信息卖了。结果最近这一两年，我们温哥华这边的租房群、妈妈群、还有一起hiking的群，隔三差五就有人甩 Borrowell 的链接，说真的是完全免费的，连信用卡都不用绑。我一好奇也去试了一下，注册完到现在快一年了，确实没有被扣过一分钱，账户里也没有任何隐藏收费的选项，所以想来聊两句这到底是什么套路。
整个注册过程很简单，也不用填什么信用卡号，就输基本信息，然后它会问你几个验证你信用档案的选择题，比如「你之前在哪个银行开过车贷」「你的某张卡大概是什么时候开的」那种，身份验证完就能看到分了。它拉的是 Equifax 的数据，在加拿大这边信用分的范围是 300 到 900，我看到的分数大概在 740 上下浮动，跟我在 National Bank 的 app 里看到的 Equifax 分基本一致，所以数据靠谱。每周会刷新一次，也会发邮件提醒你说分数涨了或者跌了，对于想养信用的人来说还挺方便的。
那它到底靠什么赚钱呢？其实就是在你的 dashboard 里推荐一堆信用卡、个人贷款、房贷、甚至买保险的 offer，打着「根据你的信用档案，你可能有资格通过」这种旗号。比如它会给你推某几张免年费的返现卡，或者某个利率看起来还行的 debt consolidation loan，这些链接基本都是有 affiliate commission 的，你要是点进去申请了，Borrowell 就会拿到佣金。所以对用户来说它是个免费的信用监控工具，对商家来说它就是个精准的推荐渠道。温哥华这地方房价贵、租金贵，很多房东都会要求看 credit report，偶尔看看自己的分有没有莫名其妙掉了，顺便看看有没有更适合自己的卡，也不是坏事。
不过用这种服务还是要沉得住气。它几乎每周都会发邮件，「you’re pre-approved」「a new offer is available」这些标题看着挺诱人，但只要你的分不错，它会一直给你推各种贷款和 balance transfer 的卡。如果不分清楚自己到底需不需要，很容易因为看着「pre-approved」就点进去多申了几张卡，结果反而因为 hard inquiry 把分给拉下来。而且它推荐的产品也不是全都适合你，有些利率其实并没有自己跟银行去谈来的低。所以我的做法是每周扫一眼分数，把邮件提醒开最低频率，那些推广邮件就当广告看待。总体来说，在温哥华这种样样讲究信用的地方，有个能免费看 Equifax 分的工具还是蛮香的，只要别被它带节奏去乱申产品就行。