consumer proposal做完快两年了，现在信用分从380爬到620，中间真不是刷几笔信用卡就能搞定的事…上个月想租多伦多Downtown的公寓，房东直接说“credit score under 650要double deposit”，我当场就笑了——不是笑他苛刻，是笑自己当初以为proposal一结束信用就自动解封。其实根本没这回事，equifax和transunion那边记录还在那儿挂着，标着“R7”整整三年，连RBC客服查完都补了句“这个标记会持续影响你未来两年的信贷审批”。
最扎心的是车贷。去年底想换辆二手RAV4，dealer报的利率是12.9%，比朋友刚毕业那会儿还高…后来才知道，proposal期间所有账户状态都会被冻结更新，哪怕你每月准时pay rent、水电、手机账单，这些都不会自动上报信用局——除非你主动签个rental tradeline服务，或者用像KOHO这种带信用报告功能的预付卡（不过KOHO官网写得挺清楚，它只报给Equifax，不报TransUnion，等于一半数据还是黑的）。我试过打Equifax电话问能不能提前移除R7，对方说“不行，法律要求保留三年”，语气平静得像在说天气。
TFSA里攒了点钱，本来想买个低风险GIC做重建期的现金流缓冲，结果发现好多银行对有R7记录的人，连网上开户都不让通过，得亲自去branch填一堆纸质表格…最后是在RBC Bloor-Yonge那家branch，柜员翻了三遍我的ID和proof of income，又让我手写一份“financial rehabilitation statement”，才给我开了个basic savings account。说实话，那份statement里写的“稳定月收入$5,200”和“孩子学费固定支出$1,100”都是真的，但光写下来就觉得累——信用重建哪是技术活，根本是情绪劳动啊…
现在每天打开BMO的app看credit score变化，涨5分能乐半天；但看到别人轻飘飘说“开张secured card养半年就好了”，我就想回一句：secured card的$500 deposit，对一个刚还完proposal、还要交孩子课外班fee的人来说，真不是小数目…你们觉得，等R7标记自然消失那天，分数能稳在700以上吗？还是说，有些坑，真的只能靠时间慢慢填平…