网点经常碰到这种事，人刚走，家属就拿一堆信来问到底信用卡、贷款、CRA那个税是不是得自己还。先说清楚，加拿大这边人去世后债务一般是用遗产（estate）付，债不会自动变成子女的。executor先用遗产的钱照顺序处理，别急着自己掏腰包。真会追到人头上的，大多是joint borrower、co-signer/guarantor，或者joint account的联名债务。信用分也是，死者的档案会标成deceased，分数就别太纠结了；但你是共同借款人或担保人，逾期照样进你的Equifax Canada / TransUnion Canada报告，扣分很快。
省钱关键是先分清哪些资产能绕过probate，比如有指定beneficiary的RRSP/RRIF、TFSA、life insurance，通常直接给受益人，不进estate；joint account with right of survivorship也可能直接归另一方。但别以为这样就能完全避开债务，CRA那边final T1 return、T3 estate return还是得做，欠税依然是遗产的债。比较保险的做法是拿到clearance certificate再分钱，不然executor可能要为没交的税负责。个人报税最后期限一般是4月30号，estate更复杂，最好问会计。CRA官网是 https://www.canada.ca/en/revenue-agency.html，表格和截止日期都以那里为准。
银行这边流程不难，就是麻烦。拿death certificate去银行报备，把联名账户、自动扣、信用卡、贷款、投资账户全过一遍。别继续刷死者的卡，也别用自己钱还死者的信用卡，除非你确实是joint borrower。supplementary card或者authorized user的话，一般不用你承担责任。Equifax和TransUnion也得通知，寄死亡证明，防止身份被盗用。想省钱就别一上来找那种收遗产百分比的“债务处理”，先问estate lawyer或accountant有没有flat fee，很多表格自己跑也行，但碰上房产、CRA欠税、复杂投资就别硬扛。
我见过有人为了省probate fee，把账户都改成beneficiary，结果RRSP死亡时税单还是砸下来，受益人拿到的是税后净值，不是账面数字。也遇过以为配偶卡不用还，最后发现是joint borrower，催债电话直接打到自己这儿。流程大概就是列清单、通知银行和信用局、报final return、申请clearance certificate、然后再分钱。遗产不够还，通常不用子女贴钱，但前提是你没签personal guarantee。每家银行、每个省的probate fee、表格、deadline都不一样，动手前最好先打电话问清楚estate部门，别只信柜台一句“应该没事”……嗯。