这周分数又掉了一截，早上刷到通知差点把咖啡喷出来。其实也不算啥大事，上周连着开了两张卡拿开卡礼，一上报，Equifax那边分数直接掉了三十多分，从782掉到748，一下子从excellent变成very good，真心烦人。
信用分主要就几个变量：还款记录、额度利用率、账户年龄、hard inquiry、账户种类。你按时全额还款那条是最关键的，但其他几条也能把分数给拖下去。开卡瞬间就是一次hard inquiry，分数立马会动；新账户一进来，平均账户年龄就拉低了；新卡额度还没用顺，utilization的分母也没跟上。这三样叠一起，掉的分数绝对不是个位数。
我这两张新卡的minimum spend一共得刷超过6000刀，要在三个月内完成。为了凑数，这两周额度用到差不多40%。加拿大这边银行多数按statement date那个时点的余额报给征信机构，不是你什么时候还了就没事——出账日余额高，报告上看起来就难看。我这条踩了好几次坑。
还有个常被忽略的，是inquiry的影响。不会马上消失，头半年到一年影响最大，之后权重慢慢淡。如果这段时间准备弄房贷、车贷，或者跟银行谈line of credit，最好别在这时候乱开卡。我朋友签mortgage前三个月开了两张卡，broker都追着问。
Equifax和TransUnion的分数也不是一个数，加拿大范围都是300到900，两家分段有点不一样，同一周查有时候差个二三十分。想查自己分数的话，Equifax Canada直接注册就能查报告，纸质报告免费邮寄。别光盯着分数数字，报告里有没有错误，有没有不认识的账户才更重要。
我现在是拿开卡礼照拿，但大额消费都会拖到statement date之后刷，出账前先还一部分，保持utilization在10%以内。短期分数波动别太慌，但真要跟银行交手时掉链子，麻烦事儿还是多。