这事我最近也在帮我妈看，真的头大。她没 savings，还欠着信用卡债。在加拿大这种信用体系里，最怕的不是欠款本身，而是开始逾期。加拿大信用分主要看 Equifax Canada 和 TransUnion Canada，分数一般 300-900。先别想着“修复”，第一要务是止血：哪怕只还 minimum payment，也设成 pre-authorized debit，别漏。逾期一次影响很大，记录一般会留 6 年，consumer proposal 大概 3 年，bankruptcy 更久，具体以两家信用局报告为准。
然后拉报告。Equifax Canada 和 TransUnion Canada 都能拿免费信用报告，我自己 CIBC app 里也能看到 TransUnion 的分数，但分数只是参考，报告里的账户状态、collection、错误账户更重要。看到不是她的账户就 dispute。官网在这：Equifax Canada https://www.equifax.ca
如果卡债已经压得喘不过气，别先找那些广告很猛的 debt settlement，收费高不说，还可能让你停还款，信用更烂。先打给发卡行问 financial hardship / lower interest 的 program，有些能降息或做固定还款。非营利的 Credit Counselling Society 也能问，他们做 debt management program，帮你跟债权人谈，把多张卡并成一笔月付。再严重才考虑 consumer proposal，这个必须找 Licensed Insolvency Trustee，不是普通 consultant。
还有，千万别用她名义开新卡以卡养卡，也别随便信“快速修分”。没 savings 就先保 rent、水电、电话费不逾期。我现在纠结的是，DMP 和 consumer proposal 到底哪个对她这种没存款的情况更划算… 有没有人给父母处理过这类事，第一步一般从 bank 还是 credit counselling 开始？