相关优惠信息：American Express Cobalt 开卡奖励与优惠详情
这两天又看到有人问，天天开卡拿 welcome offer，信用分是不是早晚要炸。我自己手上几套出租房，平时修东西、买材料、保险、utility 这些刷卡量不小，日常主要用 BMO，所以也认真算过这笔账。开卡本身不是洪水猛兽，真正把分数搞崩的，通常是还款记录、utilization，还有短期内一堆 hard inquiry 叠在一起。加拿大分数常见是 300-900，Equifax 和 TransUnion 两家报告还不完全一样，申请前最好心里有数，别只看一家。
拿出租房场景举例，收租走 Interac e-Transfer，这玩意儿不算 credit card 消费，所以开卡任务别指望房租；能刷的是 grocery、加油、保险、水电、Home Depot 买材料、Canadian Tire 买工具这些。有些账单刷信用卡要手续费，尤其地税、utility 走第三方，手续费一加，开卡奖励可能就被吃掉。再加上 minimum spend 有 deadline，为了赶任务硬刷，很容易把 utilization 拉高。我的做法是每张卡都设自动还款，statement 出来前先还一部分，把 utilization 压在 30% 以下，别为了积分 carry balance，利息比返现狠多了。
另一个容易忽略的是 hard pull 和账户年龄。短时间连开两三张，报告上 new account 和 inquiry 一起出现，分数短期掉个几分到十几分不奇怪；如果接着要 renew 出租房贷款、做 HELOC 或者跟 bank 谈条件，信用报告花花的就有点烦。我的 BMO 日常账户照用，但新卡不会一次全上，隔几个月开一张，关旧卡也留一两张没年费的压着账户长度。Amex Cobalt、Tangerine 这种大家常聊的卡，offer 看着香，还是得看自己能不能自然刷到 minimum spend，别为了开卡去交手续费或者买不需要的东西。
分数这块我还是会定期看 Equifax Canada 和 TransUnion 的报告，别拿某个 app 的估分当圣旨。薅羊毛可以，但把还款、utilization、开卡节奏管住，信用分一般不会说崩就崩…真崩的时候往往是忘了还款或者刷爆了。