这事我最近越想越觉得自己蠢。简单说，就是我收入很低的年份，为了先占住FHSA每年$8,000的额度，硬把钱存进去了，还老老实实报了deduction。FHSA本身是好东西，每年最多$8,000、终身$40,000，合资格买房取出来免税，供款还能抵税。但我现在刚毕业在找工作，2026年收入本来就没多少，抵税抵出来那点钱大概就是最低税阶那档，现金却被锁住，等于用很低的价值把额度用掉了。以后收入高一点再用同一笔额度，省下来的税完全不是一个量级，这不是自己给自己挖坑是什么。
更烦的是我一开始还没意识到RRSP也有同样逻辑。CRA给的是deduction，不是存多少返多少。退多少要看你当年的marginal tax rate；低收入年份存RRSP，退税率低，之后取出来又算收入，万一那时候收入高了，反而被税得更重。RRSP供款可以carry forward，deduction也可以留着以后用，不是非得当年报掉。我身边就有人一看到RRSP能退税就冲，结果退了几百块，现金却少了一大截，deadline前还要凑钱，现金流直接绷住。税务上省不省，真的要看自己当年在哪个税阶。
TFSA这边也有经典自坑：超额供款是1%每月罚款，按超出部分算，而且你当年取出来并不会马上把额度还给你，要等到下一年。很多人以为取出来就没事了，结果CRA那边按每个月累计，罚单来的时候才发现。这个跟标题也蛮像的，明知道room不够还手痒，最后就是给CRA送钱。
我现在的心态就是，先把自己的TFSA room和收入算清楚，RRSP/FHSA的额度不是不用就亏，乱用才是真亏。4月30日截止前大家看自己的T4、T4A和CRA账户，别为了一个退税的数字把现金流搞死。说到底，fully aware还shot my own foot，这种感觉真的…唉。