我最近也在纠结这个事。TFSA、RRSP、FHSA 能塞的都塞满了，手里还有一笔闲钱，是不是干脆摆烂等到明年一月新额度出来再投。后来把账户规则翻了一遍，发现“等明年”真不是万能答案，得看是哪种 registered account。TFSA 是每年 1 月 1 日开新 room，等一等确实能多一个额度；RRSP 不是到点自动发新 room，要看 CRA 按上一年 earned income 的 18% 算出来的 deduction limit，还有 carry-forward，报完税后在 CRA My Account / Notice of Assessment 里看最稳。FHSA 是每年 $8,000、终身 $40,000，想买房且符合 first-time home buyer 才值得优先考虑；RESP 更像给娃的，$2,500 供款拿 20% CESG、最多 $500 一年，lifetime CESG $7,200，没娃就别硬套。
如果所有 registered 都满，空窗期放 non-registered 也不是不能投。利息会出 T5，像我平时用 EQ Bank 的 savings account，non-registered 里的 interest 就算收入；eligible dividend 和 capital gain 的报税处理又不一样，别把“免税账户满了”直接等于“投资要停”。钱如果几个月后要交学费、结婚、搬家，放 GIC 或 high-interest savings 可能比冲 equity 更稳。
我自己的顺序是先登录 CRA My Account 看 TFSA room 和 RRSP deduction limit，不靠记忆。要是今年收入高，RRSP 现在买可能抵今年税；要是预计明年收入更高，留额度也不亏。FHSA 的 $8k annual 很香，但短期要用的钱别锁太长。等明年一月这事，对 TFSA 最有意义，对其他账户不一定。
所以额度满了我会先换账户装，而不是硬等。非注册账户先放流动性好的 savings/GIC，等 2027 年 1 月新 TFSA room 出来再重新配。投资不是抢 limited offer，deadline 是你要用钱的那天，不是日历翻到一月就自动变好。