先说结论，加拿大房贷被要求买寿险，得先分清对方说的是哪一种。正常来讲，银行不能把个人 life insurance 硬当成批贷款的条件；真正硬性的通常是房屋保险 property insurance，首付不到20%还要买 mortgage default insurance，也就是 CMHC、Sagen、Canada Guaranty 这类机构保 lender 的保险，不是保你家人。CMHC 官网 CMHC 也能查到，这笔保费一般按贷款额2.8%到4%左右，首付越少越高，比如贷40万，按4%算就是1.6万，加到 mortgage 里。
如果 lender 或 broker 说 must buy，先问清楚是 default insurance 还是 creditor insurance。Creditor insurance 就是银行常推的房贷寿险、伤残险，多数是 optional；它保的是 remaining balance，赔付先给 lender，不是直接给配偶孩子。有人以为买了这个家里就不用还房贷，其实受益人安排不是那么回事。
我自己更倾向去外面买 term life。保额自己定，受益人写家人，换房、转贷、换银行都不影响；身体好的话保费也可能更划算。lender 的 creditor insurance 常常跟贷款余额走，提前还款或转走可能就断了，条款要看清楚。
所以遇到“必须买寿险”的说法，别急着签字，让对方把要求写清楚：是 default insurance 的 premium，还是 optional 的 creditor insurance。若是后者，先别当成硬性条件，问清楚不买会不会影响利率或审批；如果对方真有书面条件，再问自己买的 term life 能不能满足。你们碰到过这种要求吗？后来怎么处理的？